Na důchod si nespoří 42 % Čechů. Řešením se pro ně může stát nový nástroj DIP

Stabilizace deficitního důchodového systému je jednou z nejpalčivějších socioekonomických výzev dneška i nejbližších desetiletí. Pro ty, kterým je dnes méně než 50 let, již není možné spoléhat se pouze na to, že je v penzi plně zajistí stát. Podle údajů z průzkumu prezentovaného v dubnu 2024 Asociací pro kapitálový trh ČR (AKAT) si však na důchod nespoří celých 42 % Čechů.  

Jedná se především o mladší lidi do 26 let a osoby se základním vzděláním. Tedy buď o ty, kteří budou mít nejnižší penze a budou si je potřebovat alespoň částečně navýšit z vlastních zdrojů, nebo o ty, kteří mají před sebou investiční horizont až 40 let. Přitom právě včasně zahájené spoření na důchod přináší nejvyšší přidanou hodnotu. Čím déle totiž na důchod pravidelně odkládáte, tím nižší „cílovou“ částku potřebujete, a naopak tím vyšší podíl na konečné částce bude tvořit zhodnocení. Jakou roli hraje čas, ilustruje následující tabulka.

Modelový předpoklad: Pravidelně odkládaná částka 1 000 Kč měsíčně. Zhodnocení vložených prostředků v průměru o 7 % ročně. 

V případě, že investujete 1 000 Kč měsíčně po dobu 40 let do nástroje s předpokládaným 7% ročním zhodnocením, budou vámi odložené prostředky tvořit jen ¼ částky, kterou získáte na konci svého investičního horizontu. Zbytek, tedy celé ¾ konečné sumy, zařídí výnos a čas. Pokud však budete stejnou sumu investovat do stejného produktu po dobu 10 let, prostředky získané zhodnocením v daném čase budou odpovídat pouze ¼ cílové částky, zatímco vaše vlastní prostředky budou tvořit zbylé ¾.  

Stát si je vědom limitů současného důchodového systému v podmínkách stárnoucí populace, a proto podporuje, aby si občané na důchod spořili v co nejvyšší míře i dobrovolně. Podle citovaného průzkumu AKAT je penzijní spoření druhým nejpopulárnějším nástrojem pro spoření podle objemu uložených financí. Problémem však je, že v „penzijku“ končí pouze 6  % odložených financí, zatímco na běžný či spořicí účet směřuje celých 65 % úspor Čechů. Spořicí účet přitom není vhodným nástrojem pro dlouhodobé spoření, protože poskytuje nižší výnos než investiční produkty určené pro dlouhý investiční horizont. 

Daňové zvýhodnění od první koruny 

Řešením i pro ty, kteří si na důchod dosud neodkládali, může být nový produkt spoření na stáří s podporou státu, tzv. dlouhodobý investiční produkt (DIP). Ten od letošního roku nově otevírá cestu k budování dostatečného finančního polštáře na stáří s pravidelným spořením do investičních produktů a největším daňovým zvýhodněním v historii. 

Tento nový státem podporovaný typ spoření na stáří je dostupný od letošního ledna a nabízí mnoho výhod. V první řadě si můžete snížit základ daně až o 48 000 Kč ročně a tím na dani z příjmů zaplatit za rok až o 7 200 Kč méně, než kdybyste DIP neměli.  

Na rozdíl od „penzijka“ je navíc možné odečíst si z daňového základu celou částku již od první investované koruny, zatímco u „penzijka“ až to, co investujete nad 1 700 Kč měsíčně. U „penzijka“ vzniká nárok na státní příspěvek ve výši 20 % investované částky až od 500 Kč měsíčně, zatímco v rámci DIPu žádná spodní hranice pro čerpání výhod neexistuje. I díky tomu padá mýtus, že investování je výsadou pouze pro bohaté. 

Na DIP lze podobně jako u penzijka čerpat i příspěvky od zaměstnavatele až do výše 50 000 Kč za rok, přičemž se z nich neodvádí daň z příjmů ani sociální a zdravotní pojištění. Pro zaměstnavatele jsou takové příspěvky i daňově uznatelným nákladem, a navíc se nezapočítávají do limitu vybraných zaměstnaneckých nepeněžních benefitů, který ročně činí maximálně polovinu průměrné mzdy. Spořit v rámci DIP se dá navíc v libovolné frekvenci, a tedy přizpůsobovat jej vždy své životní a finanční situaci. 

DIP je navíc velmi flexibilním nástrojem, který se vztahuje na investice do podílových fondů, dluhopisů, nemovitostí, akcií, ETF a dalších produktů. Klienti si mohou sami vybrat, do kterého z povolených nástrojů chtějí investovat. Flexibilita DIPu spočívá i v tom, že na rozdíl od “penzijka” si zde nemusíte odkládat pravidelně na měsíční bázi, abyste získali daňové zvýhodnění. Spořit můžete v libovolné frekvenci nebo jednorázově, a tím své investice v rámci DIP přizpůsobovat své aktuální životní a finanční situaci. 

Závěr 

Zavedení dlouhodobého investičního produktu by mohlo přinést významné změny pro finanční zabezpečení Čechů na stáří. DIP nabízí možnost investovat do různých finančních produktů, které mají potenciál překonat inflaci a zajistit tak vyšší zhodnocení úspor. Tento produkt byl zaveden, aby podpořil převzetí části odpovědnosti obyvatel České republiky za jejich finanční situaci ve stáří a poskytl jim větší svobodu ve výběru poskytovatele i typů nástrojů, kterými toho mohou dosáhnout. Tím, že se více lidí aktivně zapojí do vlastního důchodového zabezpečení, sníží se závislost na státních penzích. To přispěje k dlouhodobé stabilizaci důchodového systému a k budoucí prosperitě celé české ekonomiky.