Důchodová kalkulačka potvrzuje: Optimální je začít spořit na důchod co nejdříve

Chcete snadno zjistit, jaká bude vaše finanční situace po odchodu do důchodu? Napoví vám naše jednoduchá kalkulačka. Ta po doplnění základních osobních údajů ukáže nejen to, jaký bude pravděpodobně váš důchod pobíraný od státu, ale i jakou částku byste měli měsíčně investovat, pokud jste ještě nezačali, abyste si v důchodu zajistili srovnatelnou životní úroveň, jakou jste měli během svého aktivního pracovního života.

Výši důchodu, kterou jednou budeme pobírat od státu, ovlivňuje naše hrubá mzda a délka účasti na důchodovém (sociálním) pojištění. Pokud tyto údaje zadáme do naší důchodové kalkulačky, získáme představu o tom, jakou částku budeme po odchodu do důchodu dostávat měsíčně od státu.

Chceme-li si zachovat stejnou životní úroveň, jakou dosahujeme během pracovního života, může být skvělou volbou dlouhodobý investiční produkt (DIP). Jde o formu státem podporovaného spoření na důchod, které umožňuje využívat nově také investiční nástroje s vyšším výnosovým potenciálem. Naše kalkulačka vám navíc spočítá, jakou měsíční rentu budete v důchodu moci pobírat, pokud se rozhodnete naspořenou částku vybírat postupně a nechat nevybranou částku i nadále „vydělávat“. Délka pobírání důchodové renty je automaticky nastavena na 15 let, avšak i zde máte možnost – stejně jako u věku odchodu do důchodu – nastavit si údaj podle svého uvážení.

Na vás je i to, zda budete chtít cílovou částku navýšit o průměrnou roční inflaci ve výši 2 % na celém investičním horizontu do vašeho odchodu do důchodu, nebo nikoli. Kalkulačka vám na základě věku automaticky doporučí jednu ze tří strategií: konzervativní, vyvážnou či dynamickou. Tu si však můžete sami změnit např. na základě svého osobního postoje k riziku. Pro každého z nás však platí, že začít se aktivně starat o svůj důchod a nespoléhat se na stát se skutečně „vyplatí“ co nejdříve. To ostatně dokládají i modelové příklady s využitím naší důchodové kalkulačky:

Závěr:

Modelové příklady s využitím důchodové kalkulačky ukazují na jednoduchou úměru - čím delší je doba investování, tím vyšší je podíl zhodnocení na cílové částce. Jinými slovy řečeno, čím delší dobu si investujete, tím méně musíte obětovat ze svého. Důvodem je tzv. složené úročení (jde vlastně o výnosy z postupně akumulované částky, která se zvyšuje nejen díky vašim penězům, ale i jejich zhodnocování v čase) se brzký start spoření na penzi skutečně vyplatí.

Investujeme-li například 1 000 Kč měsíčně při ročním zhodnocení 7 % po dobu 10 let před důchodem, budou vlastní peníze tvořit téměř ¾ cílové sumy. Když nám ale do důchodu zbývá 40 let, pak může při stejném ročním zhodnocení až ¾ koncové sumy tvořit výnos z vámi investovaných prostředků.

Čím delší doba investování, tím menší část koncové sumy tvoří peníze, které investujete, a tím větší roli hrají naopak prostředky získané zhodnocením. 

Modelový předpoklad: Pravidelně investovaná částka 1 000 Kč měsíčně. Zhodnocení vložených prostředků v průměru o 7 % ročně.

Čím dříve si tedy začne každý z nás spořit na důchod, tím menší částku bude muset měsíčně dát stranou, aby měl v důchodu srovnatelnou životní úroveň jako během svého produktivního života. Pokud začnete ve 25 letech (s horizontem 40 let) a budete investovat 1 000 korun měsíčně s průměrným ročním výnosem 7 %, můžete mít při odchodu do důchodu 2,5 milionu Kč na penzi. Když ale začnete až ve 45 letech, stihnete se stejnou částkou a stejnou strategií naspořit jen 0,5 milionu Kč. V prvním případě z vlastního vložíte 480 tisíc Kč a v druhém případě 240 tisíc Kč. To znamená, že když začnete spořit 40 let před odchodem do důchodu, vložíte do toho sice dvakrát více vlastních prostředků než člověk s 20letým horizontem, ale získáte za ně při stejném průměrném zhodnocení pětkrát více!