Jak si zajistit bohatší důchod

Zjistěte, jak se dá i s relativně malou, ale pravidelně odkládanou částkou zařídit bohatší důchod podle vašich představ. Stačí jen včasný start, výběr vhodného nástroje a vytrvalost.

Starší smějící se pár u vinice

Včasný začátek, polovina úspěchu

Vaše cesta k finanční nezávislosti po odchodu do důchodu začíná zde! Pomůžeme vám zmapovat produkty spoření na stáří a najít ten, který je pro vás nejvhodnější. To nejdůležitější ze všeho je ale začít, ať jste v jakémkoli věku, a to ideálně hned, protože čas jsou v tomto případě skutečně peníze.

Jak to vidí odborník


"Díky spoření na důchod jsem si už dnes jistá bezstarostnou budoucností. Stačí jedno správné rozhodnutí a nemusím se bát toho, co bude."

Petra Kunzová, Organizátorka konference MoneyFest
Garant projektu Spoříme na důchod

Vsaďte na správného koně

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je od roku 2024 novou a revoluční možností, jak se zajistit na stáří. Na daních můžete s DIP ušetřit až 7 200 Kč ročně, což z něj dělá nástroj spoření na stáří s dosud nejvyšší daňovou podporou státu. DIP přitom současně otvírá cestu k novým investičním nástrojům vhodnějším pro dlouhodobé spoření, jako jsou akcie či investiční fondy, protože ty na rozdíl od "penzijka" dokáží na delším horizontu porážet inflaci.

Daňové
zvýhodnění

Díky DIP si můžete ze základu daně z příjmů odepsat celou částku až do výše 48 000 Kč ročně. To znamená maximální úsporu na dani ve výši 7 200 Kč ročně.

Úspora
od první koruny

V rámci DIP daňově uplatníte celou vloženou částku až do výše 48 000 Kč ročně (odpovídá 4 000 Kč měsíčně). U penzijka až částku, kterou uspoříte nad 1 700 Kč za měsíc.

Příspěvek od zaměstnavatele

Příspěvek k DIP může být skvělým benefitem od vašeho zaměstnavatele. Ten vám může přispět až dalšími 50 000 Kč ročně, které nepodléhají zdanění.

Efektivní nástroje

DIP umožňuje spořit s daňovou podporou do nástrojů jako např. akcie, které dokáží na delším horizontu výrazně překonávat inflaci. To se penzijku nedaří.

Pravidlo 120/60

Spoření nejméně 120 měsíců a výběr prostředků nejdříve v 60 letech zabraňují chybám, jako je předčasné ukončení spoření kvůli dočasným tržním výkyvům.

Flexibilita

Na rozdíl od penzijka můžete s DIP spořit pravidelně i jednorázově a odkládanou částku dle situace měnit. Vybrat peníze lze rentou i jednorázově.

O krok před ostatními

Porovnejte nový daňově zvýhodněný produkt spoření na stáří DIP s existujícími penzijními produkty:

DIP umožňuje investování do nástrojů s neomezeným výnosem dle volby účastníka.

Zákon vyžaduje, aby se výnos PP ani jeden rok nedostal pod nulu. To vede k nízkým výnosům v průměru kolem 1 % ročně (v dekádě 2013-2022)

V DPS není podmínka nezáporného výnosu, což otvírá cestu k o něco vyšším výnosům než u PP (v letech 2013-2022 šlo o cca 2-3 % ročně).

Výnos

DIP: Z daní odečtete vše od první Kč až do 48 000 Kč ročně. S každou tisícikorunou zaplatíte na dani z příjmu o 150 Kč méně; maximální daňová úspora je 7 200 Kč ročně.

PP: Daňově uplatníte jen částku nad 1 000 Kč (do 30. 6. 2024), resp. nad 1 700 Kč měsíčně (od 1. 7. 2024). Ze základu daně lze odečíst maximálně 4 000 Kč měsíčně. Pro maximalizaci daňové výhody tak musíte spořit 5 000, resp. 5 700 Kč měsíčně.

DPS: Daňově uplatníte jen částku nad 1 000 Kč (do 30. 6. 2024), resp. nad 1 700 Kč měsíčně (od 1. 7. 2024). Ze základu daně lze odečíst maximálně 4 000 Kč měsíčně. Pro maximalizaci daňové výhody tak musíte spořit 5 000, resp. 5 700 Kč měsíčně.

Daňové zvýhodnění

Podmínky DIP nevyžadují pravidelné odkládání stejné částky. Spořit lze např. i jednorázově a není problém platbu vynechat či složit mimořádný příspěvek.

PP a DPS vyžadují pravidelnou měsíční platbu.

Flexibilita

Zaměstnavatel může na DIP, PP anebo DPS přispívat celkovou částkou až 50 000 Kč ročně.

Příspěvek zaměstnavatele

V DIP má účastník na výběr z široké škály investičních a bankovních produktů, které může i kombinovat.

V PP není možné zvolit strategii, ta je daná zákonem (výnos nesmí být ani jeden rok záporný).

V DPS má účastník možnost zvolit si jednu ze tří strategií: konzervativní, dynamickou a vyváženou.

Vlastní strategie

Optimální

Přijatelné

Nevyhovující

Zaměřeno na investice a finance

Důchodový systém není spravedlivý, domnívá se většina veřejnosti

Důchodový systém není spravedlivý, domnívá se většina veřejnosti

Roste zájem o investice, 75 % Čechů ale stále „zhodnocuje“ své finance na spořicích účtech

Roste zájem o investice, 75 % Čechů ale stále „zhodnocuje“ své finance na spořicích účtech

Časté dotazy

Co je III. pilíř důchodového systému v České republice?

III. pilíř důchodového systému v České republice zahrnuje soukromé formy spoření a investování, které mají za cíl doplnit státní penzi a zvýšit finanční zabezpečení v důchodu. Zahrnuje penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření a dlouhodobý investiční produkt.

Jak dlouho musím odkládat peníze do DIP, a kdy si je mohu nejdříve vybrat, abych nepřišel o výhody? 

Pro získání daňové úlevy musíte peníze do DIP odkládat minimálně 10 let a vybrat si je nejdříve v 60 letech. Zákon však stanoví i další případy, kdy je nutné vracet již poskytnutou daňovou podporu.

Jaký je rozdíl mezi penzijním připojištěním a doplňkovým penzijním spořením? 

Penzijní připojištění (PP) je tradiční forma spoření, do které od konce roku 2012 nemohou vstupovat noví účastníci. Nabízí státní příspěvek, daňové zvýhodnění a jistotu nezáporného výnosu, avšak bez možnosti volby investiční strategie. To vede k velice nízkým výnosům. Doplňkové penzijní spoření (DPS) naproti tomu umožňuje výběru ze tří investičních strategií, které mohou krátkodobě klesat i do záporu. Díky tomu přináší DPS o něco vyšší zhodnocení, které však dlouhodobě maximálně pokrývá inflaci a neposkytuje reálné zhodnocení zde vložených peněz.

Co je dlouhodobý investiční produkt a jak se liší od ostatních forem spoření ve III. pilíři? 

Dlouhodobý investiční produkt je forma investice s potenciálem vyššího výnosu. Na rozdíl od penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření je více zaměřen na akciové trhy a další výnosnější aktiva. Ty jsou často spojeny s vyšším krátkodobým kolísáním, které však může být „vyhlazeno“ dostatečně dlouhým investičním horizontem. 

Líbí se vám tato budoucnost?

Začněte ji tvořit již dnes!